Luận văn tốt nghiệp về tình hình gửi tiền tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.

Luận văn tốt nghiệp về tình hình gửi tiền tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI VÀO

NGÂN HÀNG: TRƯỜNG HỢP NHTMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH CẦN THƠ

Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:

Mã số SV : 4053762 Lớp : Tài chính 02 – K31

Cần Thơ, năm 2009

2.1.1 Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm 3

2.1.2 Tiến trình ra quyết định của khách hàng 7

2.2 Phương pháp nghiên cứu 9

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 9

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 9

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 11

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI

3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua 21

3.2.1 Hiệu quả hoạt động kinh doanh 21

3.2.2 Tình hình về tiền gửi tiết kiệm 23

3.2.3 Tính ổn định và đa dạng của các khoản tiền gửi 24

3.3 Định hướng, mục tiêu phát triển SCB đến năm 2012 và giai đoạn kế tiếp 26

3.3.1.Định hướng chung 26

3.3.2 Mục tiêu chung 26

Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀO SCB CẦN THƠ 28

4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 28

4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi

4.2.6 Kết quả hồi quy tương quan các yếu tố tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng 39

Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG 43

5.1 Tồn tại và nguyên nhân 43

5.2 Giải pháp 43

5.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp 43

5.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 46

Bảng 3: Tổng hợp biến với dấu kì vọng được xem xét mô hình hồi quy tương quan 17

Bảng 4: Kết quả kinh doanh 21

Bảng 5: Tình hình về tiền gửi tiết kiệm 23

Bảng 6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn 25

Bảng 7: Giới tính và độ tuổi của khách hàng 28

Bảng 8: Trình độ học vấn 29

Bảng 9: Nghề nghiệp 29

Bảng 10: Tình hình nhân khẩu 30

Bảng 11: Lý do gửi tiết kiệm 31

Bảng 12: Tìm kiếm thông tin 31

Bảng 13: Các kênh thông tin tham khảo 32

Bảng 14: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng SCB 33

Bảng 15: Kết quả hồi quy mô hình Probit cho quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng SCB 35

Bảng 16: Kết quả mô hình hồi quy 39

DANH MỤC HÌNH

Trang

Hình 1: Sơ đồ qá trình ra quyết định của người mua 8 Hình 2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng SCB Cần Thơ 19 Hình 3: Tỷ trọng tiền gửi dân cư theo kỳ hạn 24

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA NGHIÊN CỨU

Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra một trang mới cho nền kinh tế của Việt Nam nói chung và Thành phố Cần Thơ nói riêng Gia nhập WTO đưa đến nhiều cơ hội lớn, đồng thời đặt ra nhiều thách thức lớn cho sự phát triển kinh tế Thành phố Cần Thơ

Thành phố Cần Thơ là một trung tâm trọng điểm của Đồng bằng Sông Cửu Long, là nơi có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp – nông nghiệp– dịch vụ Dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước nền kinh tế của Thành phố Cần Thơ đã đạt được những thành tựu to lớn như giải quyết vấn đề việc làm, nâng cao trình độ học vấn của người dân, thu nhập GDP đầu người tăng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp – dịch vụ, giảm dần tỷ trọng trong nông nghiệp,…Quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế là một quá trình lâu dài, đòi hỏi Đảng và Nhà nước phải có đường lối, chính sách đúng đắn Bên cạnh lĩnh vực công nghiệp - nông nghiệp – dịch vụ của Thành phố Cần Thơ đóng góp to lớn vào GDP của Việt Nam nói chung và của Thành phố Cần Thơ nói riêng Bên cạnh việc tăng trưởng kinh tế như thế thì đồng thời thu nhập của người dân cũng tăng lên, họ chi tiêu nhiều hơn nhưng cũng tăng tiết kiệm, với mục đích là tiết kiệm an toàn và sinh lãi nên họ quyết định gửi tiền vào ngân hàng, nhưng nên chọn lựa ngân hàng nào thì tùy thuộc vào quyết định chủ quan của bản thân của khách hàng, vậy những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định của họ Chính

vì lý do đó mà em chọn đề tài “CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT

ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI VÀO NGÂN HÀNG: TRƯỜNG HỢP NHTMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH CẦN THƠ” làm đề tài

nghiên cứu của mình

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào

ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng

- Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Sài Gòn của khách hàng

- Đề xuất một số ý kiến đế nhằm tăng lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài chỉ nghiên cứu đối tượng gửi tiền là cá nhân

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm

Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm

Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán

Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

2.1.1.2 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm

 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:

 Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

- Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân

- Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

- Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

 Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu

 Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục

 Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo:

 Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản

 Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.1.3 Quy định về thẻ tiết kiệm

Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau:

- Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn thanh toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất; Phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi

- Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm; số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi được cấp Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu)

- Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật)

- Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) uỷ quyền, chữ ký của giao dịch viên của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

- Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; xử lý đối với các trường hợp rủi ro

- Các nội dung ghi chú, chỉ dẫn khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.1.4 Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm

 Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

 Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm đối với mỗi thẻ tiết kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có các điều kiện về cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiện lợi, chính xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.1.5 Lãi suất và phương thức trả lãi

 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm (360 ngày)

 Phương thức trả lãi do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

2.1.1.6 Hình thức tiền gửi tiết kiệm

 Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

 Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

2.1.1.7 Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

 Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:  Xuất trình thẻ tiết kiệm

 Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

 Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực

(đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

 Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu theo quy định còn phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

 Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của mình, đảm bảo việc chi trả tiền gửi tiết kiệm chính xác và an toàn

 Đồng tiền chi trả gốc và lãi (đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) là đồng tiền mà người gửi tiền đã gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, khi người gửi tiền có yêu cầu, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể chi trả gốc và lãi bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Việc chi trả đối với ngoại tệ lẻ được thực hiện theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

 Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trường hợp ngày đến hạn thanh toán trùng với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên

2.1.2 Tiến trình ra quyết định của khách hàng 2.1.2.1 Hành vi người tiêu dùng

Hành vi người tiêu dùng được hiểu là những phản ứng mà các cá nhân biểu lộ trong quá trình ra quyết định mua hàng hóa dịch vụ Hay nói cách khác, hành vi mua hàng là:

+ Cách cư xử, thái độ khi quyết định mua sản phẩm này hay sản phẩm khác + Phản ứng đáp lại của khách hàng đối với các kích thích của công ty + Hành vi phần lớn do cá tính quy ết định

2.1.2.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng:

- Những yếu tố bên ngoài: môi trường văn hóa, tầng lớp xã hội, nhóm ảnh hưởng, gia đình

- Những yếu tố cá nhân: tuổi tác, nghề nghiệp, tình trạng kinh tế, phong cách sống, cá tính

- Những yếu tế tâm lý bên ngoài con người: động cơ, nhu cầu, nhận thức, khả năng hiểu biết

Có thể nói hành vi người tiêu dùng là hành vi cá nhân có động cơ, có nhận

Nhu cầu làm phát sinh ra động lực, sự thúc đẩy

Có một số nhu cầu thầm lặng, cần được kích thích đủ mạnh để có thể biến thành động lực

Động lực thường được tạo ra từ 2 nhóm nhu cầu khác nhau: + Sinh học: đói, khát, lạnh, nóng, đau đớn, …

+ Tâm lý: vui, buồn, ưa thích, ghét, giận, …

Thang cấp bậc nhu cầu Maslow: nhu cầu tiêu dùng sẽ thay đổi từ thấp đến cao theo thứ bậc

Các loại quyết định mua : Tùy tình huống, sẽ có 3 loại quyết định:

(1) Quyết định mua lại tiếp, không có bất kỳ sự điều chỉnh nào (2) Quyết định mua lại có điều chỉnh

(3) Quyết định mua mới

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Vùng nghiên cứu được chọn là Quận Ninh Kiều Thành phố Cần Thơ, cơ sở chọn địa điểm trên:

- Điều kiện về kinh tế - xã hội: Quận Ninh Kiều là quân trung tâm thành phố Cần Thơ Quận có dân số đông, đa phần dân cư hoạt động chủ yếu là mu bán và kinh doanh dịch vụ với quy mô tương đối lớn Quận được chọn là quận có tỷ lệ người dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tương đối cao (Niên giám thống kê Quận Ninh Kiều, 2009)

- Trong các NH phục vụ cung cấp dịch vụ là nhận tiền gửi từ công chúng thì NH TMCP Sài Gòn (SCB) chi nhánh Cần Thơ luôn là NH đạt chất lượng cao và

giữ vững uy tín trong nhiều năm qua

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu

Việc thu thập số liệu được tiến hành bằng cách tiếp cận khách hàng đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng và thực hiện phỏng vấn trực tiếp họ về các vấn đề liên quan đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của họ thông qua bảng câu hỏi đã chuẩn bị trước Ngoài ra, đối với những khách hàng chưa giao dịch với ngân hàng thì hỏi thêm họ về các vấn đề như tại sao họ lại không gửi tiền vào ngân hàng SCB ? Họ có nhu cầu gửi tiết kiệm hay không? Hay họ không có nhiều thông tin về ngân hàng để đến giao dịch với ngân hàng?…

2.2.2.1 Mẫu và phương pháp chọn mẫu điều tra

 Cỡ mẫu

Dựa vào lý thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn là: (1) Độ biến động của dữ liệu, (2) Độ tin cậy trong nghiên cứu, (3) khoảng sai số cho phép

Cỡ mẫu được xác định theo công thức:

n= p(1-p) (Z /2/ MOE)2

Với n: cỡ mẫu

p: tỉ lệ xuất hiện của các phần tử trong đơn vị lấy mẫu đúng như mục

tiêu chọn mẫu (0 p  1)

Z: giá trị tra bảng của phân phối chuẩn Z ứng với độ tin cậy

MOE: Sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ

+ Độ biến động của dữ liệu V = p (1-p)

Trong trường hợp bất lợi nhất là độ biến động của dữ liệu ở mức tối đa thì

V= p (1-p)  max  V’ =1-2p =0  p =0,5 (1)

+ Độ tin cậy trong nghiên cứu Do thời gian và chi phí có hạn nên đề tài chọn

độ tin cậy ở mức 90% nên sai lầm tối đa là =10% Ta có giá trị tra bảng của phân

phối chuẩn ứng với độ tin cậy 90% là Z /2= 1,564 (2) + Sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ là 10% (3)

Kết hợp (1), (2) và (3) ta có cỡ mẫu n = 68 quan sát

Đề tài này sử dụng bộ số liệu bao gồm 90 quan sát Như vậy với những yêu cầu đặt ra đối với cỡ mẫu thì số quan sát là 90 đã đủ lớn để tiến hành nghiên cứu

 Phương pháp chọn mẫu

Mẫu phỏng vấn được lấy theo phương pháp ngẫu nhiên theo tiêu chí: khách hàng đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng và những khách hàng chưa giao dịch với ngân hàng tại trung tâm quận, sau đó sẽ tiến hành phỏng vấn hai nhóm đối tượng có gửi tiết kiệm và không gửi tiết kiệm vào ngân hàng, trên mỗi nhóm theo tỷ lệ nhất định để phục vụ cho mục đích nghiên cứu Mỗi nhóm chọn ngẫu nhiên theo tiêu chí được trình bày như sau:

Bảng 1: Tổng hợp các mẫu được phỏng vấn

Quận Ninh Kiều Tiêu chí

Số lượng (mẫu) Tỷ trọng (%) Người dân có gửi tiết kiệm tại ngân hàng SCB 61 67,78 Người dân không gửi tiết kiệm vào ngân hàng

(Nguồn: tổng hợp điều tra)

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu

- Phân tích định tính: Dùng để giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng mà việc giải thích không sử dụng các số liệu thống kê và kết quả hồi quy

- Phân tích định lượng:

 Phân tích thống kê mô tả: dùng để mô tả và phân tích một số chỉ tiêu kinh tế như mục đích gửi tiết kiệm, yếu tố nào quan trọng nhất trong việc lựa chọn ngân hàng nào để gửi tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng của khách hàng

Các đại lượng thống kê mô tả để phân tích các dữ liệu đo lường bằng thang đo khoảng có dạng là thang điểm từ 1 đến 5, thể hiện 2 trạng thái đối nghịch nhau là 1: không quan trọng đến 5: không quan trọng hay 1: rất thấp đến 5: rất cao hoặc 1: không tốt đến 5: rất tốt

 Phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu giữa các năm để thấy được tình hình biến động của các số liệu kinh tế xã hội

* So sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế, kết quả so sánh biếu hiện khối lượng quy mô của các hiện tượng kinh tế

* So sánh bằng số tương đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

- T1: số liệu năm trước - T2: số liệu năm sau

- T: tốc độ tăng trưởng của năm sau so với năm trước (%)

 Sử dụng một số phần mềm để xử lý và phân tích số liệu như: phần mềm Exel để xử lí số liệu sơ cấp và thứ cấp, phân tích thống kê mô tả; phần mềm Stata để chạy hồi quy tương quan, Probit Bên cạnh đó, việc sử dụng hồi qui với mô hình kinh tế lượng, mà cụ thể là mô hình Probit dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và mô hình hồi quy tương quan dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng, nhằm kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc

 Phương pháp sử dụng mô hình Probit và mô hình hồi quy tương quan được mô tả như sau:

Phương pháp chọn giá trị cho phép có xác suất tối đa với mô hình Probit và hồi quy tương quan sẽ được chạy để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu và chắt lọc thông tin từ nguồn dữ liệu thu thập được để chọn làm biến đưa vào mô hình Mỗi mô hình sẽ được chạy một lần

Biến phụ thuộc được nghiên cứu trong bài này là quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng và nhóm khách hàng chưa gửi tiền tại ngân hàng Bước đầu tiên, để đánh giá yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng, biến phụ thuộc như quyết định gửi tiền thì thường được sử dụng dưới dạng biến giả Biến giả đơn giản nhất đối với mô hình hồi quy Probit nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền là biến giả dưới dạng lưỡng phân có nghĩa là chỉ nhận một trong hai giá trị là (1) hoặc (0) Với (0) mang ý nghĩa là không gửi tiền vào ngân hàng SCB, (1) là có gửi tiền tại ngân hàng SCB Đối với mô hình hồi quy tương quan xác định các yếu tố tác động đến lượng tiền gửi thì chọn biến phụ thuộc là biến định lượng cho thấy lượng tiền gửi bằng số cụ

thể chịu ảnh hưởng bởi các biến đưa vào mô hình Do đó, cần phải chọn biến đưa vào mô hình sao cho phù hợp vì rất dễ có sự tương quan giữa các biến, đa cộng tuyến hay bỏ sót biến xảy ra sẽ làm cho mô hình không có ý nghĩa trong thực tế

Bước thứ hai, quyết định gửit tiền và lượng tiền gửi sẽ được đo lường thông qua việc lần lượt chạy mô hình hồi quy Probit cho quyết định gửi tiền và hồi quy tương quan cho lượng tiền gửi của khách hàng tại SCB Thông qua nhận xét tình hình thực tế tiến hành phân tích các yếu tố tác động lên mô hình sau đó sử dụng các kiểm định cơ bản trong thống kê để kiểm tra đánh giá các tiêu chí trên

Trong bài này cả hai mô hình Probit và tương quan được dùng để nghiên cứu không chỉ để tìm ra nguyên nhân giải thích vì sao một số khách hàng quyết định đến gửi tiền tiết kiệm tại SCB trong khi những khách hàng khác lại khôgn chọn SCB mà còn hiểu được lí do vì sao họ gửi tiền với lượng lớn hay nhỏ Đồng thời thông qua việc giải thích kết quả mô hình hồi quy có thể tiến hành so sánh và nghiên cứu tình hình trên địa bàn để đưa ra một số giải pháp thích hợp giúp ngân hàng thu hút được khách hàng nhiều hơn

2.2.4 Các biến được chọn và lý do chọn biến

Việc quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng có thể chịu tác động bới các yếu tố như lãi suất tiền gửi có hấp dẫn hay không, chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng, có người quen làm trong ngân hàng không, thời gian giao dịch khi gửi tiết kiệm, khoảng cách từ nhà tới ngân hàng, giới tính của người gửi tiền, trình độ học vấn, tuổi, thu nhập và chi tiêu trung bình hàng tháng của hộ, số thành viên có thu nhập trong hộ, số người ngoài tuổi lao động trong hộ, tình trạng hôn nhân Mỗi yếu tố có thể tác động khác nhau đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức Lý do chọn các biến trên để nghiên cứu được giải thích như sau:

- Lãi suất tiền gửi: Lãi suất mà ngân hàng đưa ra để huy động tiền gửi từ dân cư Nếu ngân hàng qui định một lãi suất tiền gởi quá thấp sẽ khó có thể huy động được vốn nhàn rỗi dân cư Lãi suất được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất để người dân chọn NH gửi tiền tiết kiệm Vì vậy hầu hết các NH vẫn sử dụng lãi suất để thu hút và giữ chân khách hàng của mình, trong đó lãi suất của các NH TMCP

hấp dẫn hơn các NH quốc doanh vì vậy các NH TMCP thường thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư cao, nhất là khách hàng cá nhân có số tiền lớn, mức tăng hay giảm của lãi suất ảnh hưởng nhiều đến khoản lãi tiết kiệm của họ

- Chất lượng phục vụ: Chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng Chất lượng của dịch vụ gởi tiền có thể biểu thị qua phong cách phục vụ của các nhân viên làm công tác tiếp xúc khách hàng Nếu nhân viên ngân hàng thực hiện nhanh chóng các giao dịch tiền gởi, niềm nở khi tiếp xúc với người gởi tiền, nơi gởi tiền được tổ chức khoa học và thoáng mát thuận tiện, số hồ sơ cần thiết cho giao dịch càng đơn giản và càng ít thì càng tạo ra nhiệt tình gởi tiền và ngân hàng thương mại có khẳ năng huy động được tiền gởi nhiều hơn

- Có người quen làm trong ngân hàng: Đây chính là yếu tố thể hiện niềm tin vào ngân hàng, một yếu tố cực kỳ quan trọng đối với khách hàng quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng

- Thời gian giao dịch: Bao gồm thời gian giao dịch, thời gian đi lại của người gởi tiền, các chứng từ qui định bắt buộc khi khách hàng gởi tiền tiết kiệm Nếu thời gian giao dịch càng thấp sẽ làm tiết kiệm được thời gian, đi lại cho khách hàng, làm hài lòng khách hàng thì khả năng huy động tiền gởi càng nhiều

- Khoảng cách từ nhà tới ngân hàng Yếu tố này cũng quyết định đến việc gửi tiền vào ngân hàng, thông thường thì người dân đều thích đơn giản, tiện lợi, nên khách hàng cũng thường lựa chọn ngân hàng gần nhà, thuận tiện

- Thu nhập trung bình hàng tháng của hộ: Có thể thấy rằng những hộ có thu nhập cao thì họ thường có quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng nếu có số tiền nhàn rỗi

- Giới tính: Biến này là biến giả với giá trị 1 có nghĩa là nam giới và giá trị 0 có nghĩa là nữ giới Thường thì phụ nữ luôn là người quản lý tiền trong gia đình, nên họ có thể kiểm soát được lượng tiền nhàn rỗi có được bao nhiêu hàng tháng và

quyết định gửi tiết kiệm để sinh lãi

- Tuổi tác: Tuổi của khách hàng càng cao thì cho thấy họ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn có thể là vì mục đích sinh lãi, dự phòng lúc tuổi già hoặc để ổn

định cuộc sống Ngược lại, những người trẻ tuổi thường có khuynh hướng tiêu dùng nhiều hơn tiết kiệm, do đó họ thường ít gửi tiết kiệm

- Trình độ học vấn: được phân loại theo 2 cấp bậc: dưới cao đẳng và từ cao đẳngng trở lên Đây là biến giả nhận 2 giá trị là 0 và 1 tương ứng theo cấp bậc trên Những khách hàng có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tính toán đầu tư hiệu quả hơn và khả năng đem lại thu nhập cũng cao hơn, nên quyết định gửi tiết kiệm cũng tăng lên

- Số người phụ thuộc trong hộ: Đây là những thành viên ngoài độ tuổi lao động trong các hộ gia đình, lứa tuổi này bao gồm những người dưới 15 tuổi và trên 60 tuổi Số người phụ thuộc trong hộ càng nhiều thì quyết định gửi tiết kiệm cũng như lượng tiền gửi vào các ngân hàng sẽ thấp

- Số người có thu nhập trong hộ: Số người tạo ra thu nhập trong hộ càng đông thì thu nhập sẽ càng cao và lượng tiền gửi cũng sẽ tăng lên

 Các biến giải thích được sử dụng trong mô hình Probit

Quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng SCB có thể chịu tác động của nhiều biến giải thích như thu nhập, số thành viên trong gia đình, chi tiêu của bình quân của gia đình, giới tính của của người gửi tiền, tuổi của khách hàng, trình độ học vấn, Có thể có biến sẽ bị tác động bởi các biến độc lập khác

Biến phụ thuộc của mô hình hồi quy này là quyết định gửi tiền vào SCB, quyết

định này được giải thích như sau:

Quyetdinhgưikhong = 1 nếu khách hàng quyết định là có = 0 nếu khách hàng quyết định là không

Dấu kỳ vọng của các biến giải thích sử dụng trong mô hình Probit về quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng SCB được tổng hợp như bảng sau:

Bảng 2: Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình Probit

Mô hình hồi quy tương quan biểu diễn mối quan hệ của các nhân tố ảnh hưởng tới lượng tiền gửi của khách hàng

Yi=0+1X1+ 2X2+ 3X3+4X4+5X5+6X6+ 7X7+ 8X8+ Ui Với:Yi : lượng tiền gửi của khách hàng

X1: Thu nhập bình quân hàng tháng của hộ X2: Chi tiêu dùng hàng tháng

X3: Tuổi của khách hàng

0: không có quen với nhân viên làm việc ở NH X4= 1: có quen với nhân viên làm việc ở NH

Thu nhập hàng tháng của hộ (X1) Biến đo lường thu nhập

Lãi suất tiền gửi (X2)

Biến giả với 2 giá trị:

Có quen với nhân viên NH (X4) Biến giả với 2 giá trị: có

quen =1 không quen=0 +

Thời gian giao dịch (X5) Biến đo lường thời gian

X5: Số nhân khẩu trong gia đình X6: Số người ngoài tuổi lao động X7: Học vấn của khách hàng X8:Nghề nghiệp của khách hàng

Bảng 3: Tổng hợp biến với dấu kì vọng được xem xét mô hình hồi quy tương quan

Thu nhập hàng tháng của hộ (X1) Biến đo lượng thu nhập tính

Chi tiêu hàng thánh của hộ (X2) Biến đo lượng chi tiêu tính

Có quen với nhân viên NH (X4) Biến giả với 2 giá trị:

Có quen =1 Không quen=0 +

Số người phụ thuộc (X6) Số người ngoài tuổi lao động - Trình độ (X7) Biến giả với 2 giá trị:

Đại học,cao đẳng = 1 Khác=0

+

Nghề nghiệp của khách hàng (X8) Biến giả với 2 giá trị:

Cán bộ công nhân viên = 1 Khác = 0

+

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CN CẦN THƠ

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH CẦN THƠ (SCB CẦN THƠ)

3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Xuất thân từ Ngân hàng TMCP Quế Đô được thành lập năm 1992, sau 5 năm đổi tên thương hiệu và phát triển từ 8/4/2003 đến nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB đã khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính Việt Nam, thể hiện qua sự tăng trưởng không ngừng về lợi nhuận hàng năm, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng được nâng cao cũng như sự định hình rõ nét thương hiệu SCB trong cộng đồng

Mạng lưới hoạt động trải dài từ Nam chí Bắc, đến tháng 4 năm 2009 là hơn 80 điểm tại khu vực phía Bắc, miền Trung, TPHCM, khu vực Đông Nam bộ và Đồng bằng sông Cửu Long Trong đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) chính thức khai trương hoạt động chi nhánh Cần Thơ tại địa chỉ 209C Đường 30/4, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ vào tháng 08/2007 Sau một năm hoạt động, SCB Cần Thơ đã đạt được kết quả kinh doanh với những con số khá khả quan

Định hướng hoạt động mạnh của chi nhánh này là đẩy mạnh huy động vốn để đầu tư tín dụng kết hợp với dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm nên số lượng khách hàng đến giao dịch với SCB Cần Thơ ngày càng tăng Để phục vụ khách hàng tốt hơn, SCB Cần Thơ tiếp tục khai trương hoạt động PGD Ninh Kiều vào tháng 4 năm 2008, nâng số đơn vị giao dịch của SCB tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long lên 7 điểm

Với việc mở rộng mạng lưới, SCB mong muốn được phục vụ đông đảo khách hàng trên khu vực để có thể mang đến cho khách hàng những tiện ích đa dạng và phong phú Với phương châm “SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì khách hàng” SCB hy vọng sẽ đồng hành và luôn là người bạn đáng tin cậy góp

phần mang đến thành công cho khách hàng Sự ủng hộ nhiệt tình của quí khách sẽ là động lực rất lớn tạo nên sự phát triển lâu dài và bền vững của SCB

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức

Cơ cấu bộ máy tổ chức hiện nay của SCB Cần Thơ bao gồm như sau:

Hình 2: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG SCB CẦN THƠ

3.1.2.2 Chức năng các phòng ban

- Phòng kinh doanh:

 Xác định khách hàng mục tiêu trong từng thời kỳ; thực hiện tiếp cận khách hàng; phân tích thông tin khách hàng (tình hình khả năng tài chính, nhu cầu vốn, uy tín quan hệ ngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh) để lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng

 Triển khai tác nghiệp các món vay đã được phê duyệt, lập hợp đồng tín dụng và hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo

 Theo dõi đề xuất xử lý các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

 Thực hiện các biện pháp quản lý món vay:

BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

+ Đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi + Xử lý nợ quá hạn

+ Kiểm tra trong và sau khi cho vay  Tổ chức lưu trữ hồ sơ vay

 Lập thủ tục giải chấp tài sản

 Chịu trách nhiệm đề xuất cơ cấu nợ và xử lí nợ xấu

- Phòng giao dịch:

 Các nhiệm vụ: huy động vốn và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm SCB với công chúng

- Phòng Kế toán – Tài chính:

 Tổ chức thực hiện các quy trình thanh toán, hoạt động hạch toán kế toán tại chi nhánh

 Tổ chức công tác báo cáo kế toán – tài chính cho toàn chi nhánh; phân tích kết quả tài chính và kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh chi nhánh

 Tổ chức quản lý, điều hành thanh khoản, gồm tồn quỹ tiền mặt, vàng, tài khoản thanh toán tại NHNN, TCTD khác và tài khoản giao dịch vốn nội bộ với Hội sở

 Tổ chức thu chi tiền mặt, vàng; quản lý an toàn kho quỹ và toàn bộ chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc

 Huy động vốn và cho vay các món vay bằng cầm cố các giấy tờ có giá

- Bộ phận Hành chính tổ chức thuộc phòng Kế toán Tài chính:

 Quản lý, bảo vệ tài sản và giám sát việc sử dụng hiệu quả, tiết kiệm tài sản  Công tác hành chính, văn thư , lễ tân

 Công tác nhân sự

 Phối hợp tổ chức đào tạo, tập huấn tại chi nhánh

- Bộ phận công nghệ thông tin thuộc phòng Kế toán Tài chính:

 Quản lý và vận hành hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) đã, đang và sẽ cài đặt, phục vụ yêu cầu quản lý và điều hành của toàn hệ thống SCB

 Nghiên cứu, tổ chức triển khai và hướng dẫn tòan ngân hàng vận hành, khai thác các chương trình ứng dụng; đảm bảo phát huy khả năng cung ứng nhằm phục vụ tốt nhất cho yêu cầu quản lý

 Quản trị, bảo trì, nâng cấp kỹ thuật hệ thống mạng CNTT baon gồm mạng nội bộ, mạng diện rộng, mạng kết nối SCB với bên ngoài

 Nghiên cứu và phát triển các phần mềm ứng dụng phục vụ kinh doanh của SCB

3.2 Kết quả họat động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua 3.2.1 Hiệu quả hoạt động kinh doanh

Tại sao lại cần xét đến hiệu quả hoạt động kinh doanh trong việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Bởi vì, quyết định gửi tiền của khách hàng cũng chịu ảnh hưởng từ phía ngân hàng Như vậy, nếu Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả cũng chứng tỏ được khả năng quản lý tốt, chứng tỏ được uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

Bảng 4: Kết quả kinh doanh

(Nguồn: Phòng kế toán của Ngân hàng SCB Cần Thơ)

Lợi nhuận là phần chênh lệch giữa thu nhập so với chi phí mà ngân hàng bỏ ra, khoản mục tổng chi phí trên đã bao gồm thuế Với số liệu như trên, lợi nhuận không ổn định thay đổi qua các kỳ, đáng chú ý là ở 6 tháng đầu năm 2008 lợi nhuận bị âm tức kết quả kinh doanh của SCB Cần Thơ bị lỗ và lỗ 1688 triệu đồng Nguyên nhân của vấn đề này là do sự tăng lên đáng kể của các khoản chi phí Đầu tiên chủ yếu là do vào tháng 4 năm 2008, Chi nhánh đã thành lập phòng

giao dịch Ninh Kiều; chi phí cho việc thành lập phòng giao dịch là khá lớn Đồng thời, chi phí huy động vốn tăng do tăng lãi suất huy động cạnh tranh với các ngân hàng khác Chính vì các chi phí tăng lên quá nhiều với tổng chi phí là 13.375 triệu đồng mà nguồn thu chỉ đạt 11.687 triệu không đủ bù đắp nên mới dẫn đến tình trạng lợi nhuận bị âm Mặc dù lợi nhuận bị lỗ nhưng nguyên nhân chủ yếu là để mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh nên bước đầu bị lỗ là điều không tránh khỏi, như vậy không thể đánh giá được hiệu quả của Ngân hàng theo chiều hướng tiêu cực, nhưng cũng chưa thể đánh giá được tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là tốt hay xấu

Đến 6 tháng cuối năm 2008 này lợi nhuận đã đạt con số đáng kể đạt mức 3.083 triệu, từ kết quả bị lỗ của 6 tháng trước chỉ trong vòng 6 tháng đã tăng lợi nhuận khá cao, là do sau khi thành lập và hoạt động đến thời gian này thì phòng giao dịch đã nắm bắt được tình hình địa phương tăng cường tiếp thị, tăng nguồn vốn huy động, nhờ vậy mà PGD đã đi vào ổn định nên đương nhiên cũng tạo ra thu nhập cho Ngân hàng Điều này cho thấy Ngân hàng hoạt động rất có hiệu quả

Hiện nay, ở địa bàn quận Ninh Kiều này NHTM ngày càng nhiều, áp lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng tăng cộng với sự biến động giá cả thị trường, mà nhu cầu vay vốn cũng tăng Vì mục tiêu lợi nhuận và củng cố uy tín vị thế của mình trên địa bàn quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ, các NHTM đua nhau tăng lãi suất huy động Nhưng việc tăng lãi suất này bao giờ cũng là lựa chọn khó khăn của các NHTM, bởi lẽ lãi suất cho vay không dễ gì tăng lên tương ứng Làm tăng chi phí kinh doanh, giảm lợi nhuận Đây cũng là nguyên nhân làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Qua việc phân tích trên ta thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của SCB Cần Thơ rất là cao Để làm được điều này, chúng ta cần phải kể đến vai trò quản lý điều hành của Hội sở chính nói chung và ban giám đốc SCB Cần Thơ nói riêng Khả năng quản lý của họ đã giúp Ngân hàng có những chính sách và hướng đi phù hợp trong điều kiện kinh doanh khó khăn

Ngoài ra, sự quản lý tốt sẽ giúp ngân hàng nâng cao được uy tín của mình trên thị trường Nó giúp cho hệ thống SCB Cần Thơ tạo được niềm tin ở khách hàng cũng như các đối tác nhờ vào những chiến lược kinh doanh thu hút khách hàng Hiện nay, SCB Cần Thơ có mối quan hệ về tiền gửi là rất tốt với rất nhiều các cá nhân trong nước được thể hiện qua lượng tiền gửi qua các kỳ đều rất

cao

3.2.2 Tình hình về tiền gửi tiết kiệm

Yếu tố này phụ thuộc vào khả năng huy động nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế của mỗi ngân hàng Đối với SCB Cần Thơ, nguồn vốn này được huy

động theo 2 nguồn là tiền gửi của doanh nghiệp và tiền gửi của cá nhân

Bảng 5: Tình hình về tiền gửi tiết kiệm

ĐVT: triệu đồng

(Nguồn: Phòng kế toán của Ngân hàng SCB Cần Thơ)

Dựa vào bảng 5, ta nhận thấy nguồn vốn huy động của SCB Cần Thơ là tăng nhanh Vốn huy động tăng sẽ có đủ khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Chính sự gia tăng nguồn vốn này đòi hỏi nhu cầu thanh khoản tăng phù hợp để đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng

Qua bảng 5, số liệu đã thể hiện rằng lượng tiền huy động từ cá nhân là khá lớn Lượng vốn huy động này lại có xu hướng tăng lên qua các kỳ, đáng chú ý là tăng mạnh vào 6 tháng đầu năm 2008 từ 184.921 triệu đồng tăng lên 266.821 triệu đồng, do Ngân hàng đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tăng lãi

3.2.3 Tính ổn định và đa dạng của các khoản tiền gửi

Khi xét về tỷ trọng của từng loại vốn huy động, SCB Cần Thơ có lượng vốn huy động từ cá nhân chiếm đa số Nguồn vốn huy động từ cá nhân đa số là tiền gửi tiết kiệm, tính ổn định của nguồn vốn này tùy thuộc vào kỳ hạn huy động mà khách hàng chấp nhận gửi Chi tiết hơn đối với loại nguồn này, ta có thể xem

(Nguồn: Phòng kế toán của Ngân hàng SCB Cần Thơ)

Hình 3: Tỷ trọng tiền gửi dân cư theo kỳ hạn

Trong việc phân tích tính ổn định của nguồn vốn này thì ta sẽ xem xét đến tỷ trọng của từng loại kỳ hạn trong lượng tiền gửi tiết kiệm Ở bảng 6, cũng như

biểu đồ trên, qua các kỳ SCB Cần Thơ đều huy động được tiền gửi có mức kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ yếu Lượng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là loại vốn huy động có tính ổn định khá thấp, chiếm tỷ trọng trên 50% và có xu hướng giảm dần tỷ trọng qua các kỳ từ mức tỷ trọng là 66,17% ở quí 1,2 năm 2008 giảm xuống còn 58,91% ở quí 3,4 năm 2008 Bên cạnh đó, loại tiền gửi kỳ hạn 1224 tháng thì có xu hướng tăng qua các kỳ, mà đây là loại tiền gửi có tính ổn định cao và chiếm tỷ trọng lớn thứ hai Chính yếu tố này cũng góp phần giúp cho ngân hàng quản lý được khả năng thanh toán của mình

Bên cạnh lượng vốn khá lớn được huy động từ cá nhân, SCB Cần Thơ còn có được nguồn vốn huy động không nhỏ từ các khách hàng là doanh nghiệp Nếu đối với khách hàng cá nhân thì loại tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp do mục đích gửi tiền của đa số người dân là để tiết kiệm, thì đối với khách hàng là doanh nghiệp, gửi tiền chủ yếu là nhằm phục vụ thanh toán

Tuy nhiên, việc huy động lượng vốn lớn từ đối tượng này không phải là không đem lại hiệu quả sử dụng cho ngân hàng, mặt khác, khi thu hút được các doanh nghiệp gửi tiền thì SCB Cần Thơ có thể cung cấp được nhiều dịch vụ khác như: ủy thác thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ thẻ…Bởi vì, thông thường khách hàng sẽ có tâm lý sử dụng dịch vụ của các ngân hàng họ đã có quan hệ giao dịch trước đây

Nhìn chung, đặc điểm tiền gửi của 2 đối tượng là khác nhau và có tác động trái ngược nhau đến khả năng thanh khoản của ngân hàng Nhưng sự đa dạng về các loại tiền gửi cũng là một cách để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Với một chính sách thanh khoản hợp lý thì sẽ giúp ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn có được đầu tư hoạt động kinh doanh nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong điều kiện tối thiểu hóa rủi ro thanh khoản

Sau 1,5 năm, hoạt động kinh doanh của SCB Cần Thơ đã có nhiều khởi sắc như: gia tăng được nguồn vốn huy động, cho vay với hiệu quả cao, các chỉ số được cải thiện nhưng chưa đáng kể…Tuy SCB Cần Thơ đã và đang nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình nhưng chưa phát huy hết tiềm năng của Ngân hàng Đồng thời góp phần phát triển kinh tế - xã hội cho Cần Thơ nói riêng và

Đồng bằng Sông Cửu Long nói chung thông qua nguồn tài chính lớn mạnh mà SCB Cần Thơ đã cung cấp qua hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên, để có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì SCB Cần Thơ phải không ngừng phát huy những thế mạnh đã có để tạo nên lợi thế cạnh tranh riêng cho mình trước những đối thủ

3.3 Định hướng, mục tiêu phát triển SCB đến năm 2012 và giai đoạn kế tiếp 3.3.1.Định hướng chung

Phát triển đi kèm với bền vững, xây dựng SCB thành ngân hàng thương mại đa năng, tiện ích dịch vụ đạt tiêu chuẩn hiện đại, đa năng và chất lượng dịch vụ được khách hàng đánh giá tốt, mở rộng các loại hình hoạt động kinh doanh, với mục tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trở thành tập đoàn tài chính vững mạnh trên thị trường trong nước, từng bước vươn ra khu vực và thế giới

Trong khi kiên trì thực hiện phương châm: “SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì khách hàng”, phải đưa mọi hoạt động của ngân hàng bám sát hiệu quả theo định hướng hành động của toàn ngành ngân hàng Việt Nam là “An toàn – Hiệu quả - Phát triển bền vững – Hội nhập quốc tế”…

3.3.2 Mục tiêu chung

- Gia tăng giá trị cổ đông

- Phát triển đa dạng các loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại - Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với SCB - Giữ vững sự tăng trưởng và tình hình tài chính lành mạnh

- Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực sáng tạo của nhân viên

- Là không ngừng hoàn thiện bộ máy tổ chức kinh doanh theo hệ thống SCB trên toàn lãnh thổ Việt Nam, lấy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đa năng, bán lẻ làm trọng tâm; đồng thời với việc đẩy mạnh các hoạt động đầu tư tài chính - thương mại liên doanh góp vốn đảm bảo tối đa hóa nguồn thu lợi nhuận; cùng với việc từng bước tạo dựng vững chắc các tổ chức, công ty kinh doanh độc

lập, trực thuộc theo phương thức đa sở hữu trong mối quan hệ hợp tác liên kết chiến lược thị trường với các cổ đông và khách hàng chiến lược là tổ chức kinh tế có tiềm lực mạnh cả trong nước và nước ngoài

- Với định hướng, mục tiêu chiến lược trên đây, bước vào giai đoạn kế tiếp sau năm 2012, hệ thống tổ chức SCB sẽ dần hình thành một cách khách quan đáp ứng với yêu cầu thực tiễn mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng cỡ trung tại Việt Nam và khu vực ASEAN.

Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀO SCB CẦN THƠ

4.1 MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU

Trước khi đi vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, ta cần tìm hiểu sơ lược về đặc điểm của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Cần Thơ thông qua 90 người được chọn để phỏng vấn

Về tuổi tác, khách hàng có gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng có tuổi từ 25 đến 55, phần lớn là các khách hàng trung niên có tuổi từ 35 đến 55 tuổi (chiếm 63,33%), với độ tuổi trung bình là 39,4 tuổi, không phân biệt giới tính vì mức độ trung bình giữa 2 giới là bằng nhau Đây là những đối tượng có khả năng về tài chính và thu nập ổn định Sự khác biệt về tuổi tác hay giới tính cũng tạo ra sự khác biệt trong việc ra quyết định gửi tiết kiệm do mỗi đối tượng khách hàng có mục đích gửi tiết kiệm khác nhau Ngân hàng cần nắm rõ đối tượng khách hàng chủ yếu của mình là ai để có chính sách tác động cho phù hợp với mục đích của họ Đa số khách hàng đều có trình độ học vấn cao từ tốt nghiệp trung học phổ thông trở lên, trong đó trình độ đại học chiếm đa số (57,78%) Điều này cũng dễ hiểu, thông thường những người có trình độ cao thì thường có thu nhập cao nên gửi tiết kiệm